عاجل| كشف سر الهيمنة الأمريكية.. والعوامل المحركة والمخاطر لأكبر اقتصاد في العالم
الولايات المتحدة لديها أكثر من 4000 بنك صغير، هذا أكثر من أي دولة أخرى في العالم وأكثر من جميع البنوك الصغيرة في الاتحاد الأوروبي بأكمله "EU" مجتمعة، دفع هذا الكثيرين إلى التساؤل: لماذا يوجد في الولايات المتحدة الكثير من البنوك وهل تشكل خطرًا على الاقتصاد؟
فيما يلي بعض الأسباب التي تجعل هذا البلد لديه الكثير من البنوك وما يعنيه ذلك بالنسبة للاقتصاد الأمريكي بشكل خاص والعالم بشكل عام.
لماذا يوجد في الولايات المتحدة الكثير من البنوك الصغيرة؟
بدأ كل شيء منذ أكثر من قرن، قبل أيام البنوك الوطنية الكبرى مثل Bank of" America و" JPMorgan Chase ، إذ لم يكن الأمريكيون يثقون كثيرًا في البنوك الكبرى
يقول ريتشارد سكوير، أستاذ القانون في جامعة فوردهام والمتخصص في القانون المصرفي والمالي: "في الماضي، كان الناس يخافون من البنوك الكبرى، وخاصة البنوك الحضرية، والمدينة الكبيرة، على سبيل المثال" هل هم جديرون بالثقة تمامًا؟ هل يستفيدون من المزارعين والشركات الصغيرة والأشخاص الساذجين؟.
أضاف سكوير، أن "هذا القانون يجعل من غير القانوني إدارة بنك من أكثر من مبنى، لذلك كل بلدة صغيرة في أمريكا لديها بنك محلي خاص بها"، وبسبب هذا التنظيم، في عشرينيات القرن الماضي، كان لدى الولايات المتحدة في وقت ما ما يقرب من 30000 بنك، مشيرًا إلى وجود العديد من البنوك الصغيرة يمثل مخاطر كبيرة للاقتصاد الأمريكي: فهي تفلس ويفقد الناس كل أموالهم المودعة هناك وفي مثل هذه الحالات، غالبًا ما يكون لدى الناس عقلية سحب الأموال بكميات كبيرة والتسبب بشكل غير مباشر في وقوع المجتمع بأكمله في الصعوبات
ثم ظهرت سياسة في عام 1934 غيرت اللعبة تمامًا بالنسبة للبنوك الصغيرة: نظام التأمين الفيدرالي على الودائع.
وفقًا لذلك، ضمنت الحكومة الفيدرالية أنها ستدعم أي ودائع لدى أي بنك تصل إلى 2500 دولار في عام 1934 "ما يعادل 250 ألف دولار اليوم">
كان هذا إجراء تم اتخاذه خلال فترة الركود لتحقيق الاستقرار في النظام المصرفي المتنامي، ولكن انتهى به الأمر إلى تغيير قواعد اللعبة بالنسبة للبنوك الصغيرة.
قال سكوير: "هذا يساعد البنوك الصغيرة حقًا على التنافس مع البنوك الأكبر من حيث الأمان"، إذ كادت قوانين الفروع للبنوك تختفي، ومع ذلك، فإن عدد البنوك في الولايات المتحدة لا يزال أعلى بكثير من أي بلد آخر.
كيف شكلت البنوك الصغيرة الاقتصاد
ساهم العدد الكبير من البنوك الصغيرة في الولايات المتحدة في تشكيل الاقتصاد من نواحٍ عديدة.
على سبيل المثال، وفقًا لـ"سكوير"، فإن وجود عدة بنوك يعني أن وفرة الائتمان متاحة بسهولة لثقافة الشركات الناشئة النموذجية في الولايات المتحدة.
ومع ذلك، يمكن أن يكون أيضًا نقطة ضعف رئيسية. كان الإفراط في الإقراض هو السبب الرئيسي للأزمة المالية لعام 2008، وهي أزمة دارت أيضًا حول البنوك التي لم يسمع بها معظم الناس من قبل.
قصة بنك صغير
يرى بعض الخبراء أن البنوك الصغيرة هي السبب وراء تحول الولايات المتحدة إلى قوة عظمى.
وتسمح البنوك الصغيرة بالقروض المصممة لمجتمعات محددة - فهم يعرفون المخاطر والفرص في منطقة ومجتمعهم بشكل أفضل بكثير من بعض الشركات متعددة الجنسيات العملاقة
بنك Bird-in-Hand هو أحد هذه البنوك، إذ تم افتتاحه في بنسلفانيا، في عام 2013، وكان أول بنك يفتح أبوابه بعد الأزمة المالية العالمية وحظي باهتمام وطني.
بعد سنوات من عمليات الإنقاذ والأزمات والصراعات الاقتصادية ، اعتقد الجميع أن فتح بنك جديد أمر مجنون، ومع ذلك، فإن الرئيسة التنفيذية للبنك لوري مالي ليست قلقة لأنها تفهم المجتمع جيدًا وهي واثقة من أن البنك سيحدث فرقًا، حيث يقع Bird-in-Hand في منطقة الأميش الوسطى.
تقول لوري ماليإن عملاء الأميش، لديهم احتياجات مصرفية محددة للغاية لا تستطيع معظم البنوك الأخرى تلبيتها
وتشرح قائلة: "لن يتمكن عملاء "الأميش" من الذهاب إلى بنك عادي والحصول على رهن عقاري لأن منازلهم لا تحتوي على كهرباء"
ويقدم بنك Bird-in-Hand قروضًا خاصة للمنازل والمزارع في مجتمعات الأميش، بالإضافة إلى ذلك، يقود الموظفون أيضًا سياراتهم إلى المناطق النائية للوصول إلى العملاء.
وقد نجحت استراتيجية بنك" Bird-in-Hand" حتى الآن، حيث يمتلك البنك ستة مرافق وأربع سيارات مصرفية متنقلة ورأس مال يصل إلى مليار دولار.
والطلب على القروض مرتفع دائمًا، وفي بعض الأحيان يكون لدى البنوك صفوف طويلة من العملاء في انتظار فتح حسابات.
نقاط ضعف البنوك الصغيرة
تظل البنوك الصغيرة أكثرعرضة للمخاطر والصدمات، مثل عمليات السحب الجماعي التي أدت إلى انهيار بنك وادي السيليكون.
واليوم، أصبحت عمليات السحب الجماعي أسرع حيث يمكن للأشخاص التواصل وتحويل أموالهم على الفور تقريبًا.
وأثار انهيار بنك وادي السيليكون وبنك سيجنيتشر مخاوف من أن البنوك الأصغر الأخرى قد تواجه أيضًا مخاطر كبيرة
قال البروفيسور سكوير إن أحداث الأشهر القليلة الماضية قد تعني أنه سيكون هناك عدد أقل من البنوك الأصغر في المستقبل القريب، حيث ستخضع البنوك الأصغر لمزيد من التدقيق، حيث يتعين عليها التعامل مع تنظيمات أكثر صرامة.
وتعاني البنوك الصغيرة من الثغرات الكثيرة في هياكلها التمويلية وتناقص عدد المودعين، حيث سحب الأمريكيون ما يقرب من 200 مليار دولار من البنوك الصغيرة خلال الأشهر القليلة الماضية، ويقوم معظمهم بإيداع تلك الأموال في بعض البنوك الكبيرة ليشعروا بأمان أكبر.